Acheter une voiture avant une maison, quel impact sur votre crédit?

Vous prévoyez acheter une maison prochainement, mais votre voiture commence aussi à montrer des signes de fatigue? Financer un nouveau véhicule quelques mois avant de faire une demande de prêt hypothécaire peut sembler anodin. Pourtant, cette décision peut avoir un impact beaucoup plus important que prévu sur votre crédit et votre capacité d’emprunt.

Le problème n’est pas nécessairement d’acheter une voiture. C’est plutôt le moment où vous le faites.

Un nouveau prêt automobile peut augmenter vos paiements mensuels, modifier votre niveau d’endettement et changer le portrait financier que verra votre prêteur au moment d’évaluer votre demande hypothécaire.

Avant de signer pour une nouvelle voiture, voici donc ce qu’il faut savoir si l’achat d’une maison fait également partie de vos projets.

Un paiement de voiture peut réduire votre capacité d’emprunt

Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, le prêteur ne regarde pas seulement votre salaire ou votre cote de crédit. Il tient également compte de vos dettes et de vos obligations financières mensuelles.

Et un prêt automobile fait partie de ces dettes.

Au Canada, les prêteurs utilisent notamment le ratio d’amortissement total de la dette, souvent appelé ratio ATD. Celui-ci tient compte des dépenses liées à la propriété ainsi que de vos autres obligations, comme les cartes de crédit, marges de crédit, prêts étudiants et prêts automobiles.

Autrement dit, chaque nouveau paiement mensuel réduit une partie de l’argent disponible pour assumer une hypothèque.

Imaginez que vous financez une voiture et que votre nouveau paiement est de 700$ par mois.

Ce 700$ n’est pas seulement une nouvelle dépense dans votre budget. Il fait également partie des obligations financières considérées par le prêteur lorsqu’il détermine le montant d’hypothèque que vous pouvez supporter.

Votre capacité d’emprunt pourrait donc être différente après l’achat du véhicule.

Une voiture de 50,000$ n’a pas seulement un impact de 50,000$

C’est une nuance importante.

Lorsqu’on pense à l’endettement, on regarde souvent le montant total emprunté. Pour une demande hypothécaire, les obligations mensuelles ont également beaucoup d’importance.

Par exemple, deux véhicules financés à des conditions différentes peuvent produire des paiements mensuels très différents.

C’est pourquoi un consommateur qui pense pouvoir facilement se permettre une voiture et une maison séparément peut obtenir un résultat différent lorsque les deux engagements financiers sont analysés ensemble.

La SCHL inclut d’ailleurs spécifiquement les prêts et locations de véhicules dans son calcul du ratio d’endettement total.

Si vous êtes près de la limite permettant de vous qualifier pour la propriété que vous souhaitez acheter, un nouveau paiement automobile peut donc devenir particulièrement important.

Est-ce que financer une voiture affecte aussi votre cote de crédit?

Potentiellement, oui.

Une demande de financement automobile entraîne généralement une vérification de votre dossier de crédit. Vous ajoutez également un nouveau compte de crédit et une nouvelle dette à votre dossier.

Cela ne signifie pas qu’acheter une voiture ruinera automatiquement votre cote de crédit.

Votre dossier de crédit est influencé par plusieurs facteurs, notamment votre historique de paiement, votre niveau d’endettement et la façon dont vous utilisez le crédit.

Le point important est plutôt celui-ci.

Quelques mois avant une demande hypothécaire, ce n’est pas nécessairement le meilleur moment pour apporter plusieurs changements importants à votre situation financière.

Le prêteur hypothécaire consultera votre dossier et votre cote de crédit, mais également vos revenus, vos dépenses et vos dettes avant de déterminer votre admissibilité.

J’ai déjà une préapprobation hypothécaire, puis-je acheter ma voiture?

C’est ici qu’une erreur peut facilement arriver.

Une préapprobation hypothécaire ne signifie pas que votre financement final est garanti.

Votre situation financière peut être vérifiée de nouveau avant l’approbation définitive de l’hypothèque. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada rappelle d’ailleurs qu’une préapprobation représente le montant maximal que vous pourriez obtenir et ne garantit pas l’obtention du prêt hypothécaire.

Supposons que vous obtenez votre préapprobation en mars.

En avril, vous financez un nouveau véhicule.

En mai, vous trouvez finalement votre maison.

Votre niveau d’endettement n’est plus exactement le même qu’au moment de votre préapprobation.

Avant de contracter un prêt important pendant cette période, il peut donc être judicieux de vérifier l’impact potentiel auprès de votre professionnel hypothécaire.

Et si vous avez besoin d’une voiture immédiatement?

Évidemment, la vie ne s’arrête pas parce que vous voulez acheter une maison.

Votre véhicule peut tomber en panne. Vous pouvez avoir besoin d’une voiture pour travailler. Votre situation familiale peut changer.

L’objectif n’est donc pas de dire qu’il ne faut jamais acheter une voiture avant une propriété.

Il faut plutôt comprendre les conséquences possibles avant de prendre la décision.

Vous pourriez notamment vous demander :

Est-ce que je dois absolument changer de véhicule maintenant?

Quel paiement mensuel puis-je réellement me permettre?

Est-ce que mon projet immobilier est prévu dans deux mois ou dans deux ans?

Est-ce que j’ai déjà beaucoup de dettes?

Est-ce que mon dossier de crédit est actuellement en bonne santé?

Est-ce que ce nouveau prêt pourrait affecter le montant de mon financement hypothécaire?

La réponse ne sera pas identique pour tout le monde.

Maison ou voiture, laquelle devrait venir en premier?

Si vous prévoyez acheter une propriété prochainement, votre capacité à obtenir le financement nécessaire mérite d’être considérée avant de contracter une nouvelle dette importante.

Cela devient encore plus pertinent lorsque votre budget pour la maison est déjà serré.

Un paiement automobile de plusieurs centaines de dollars par mois peut sembler raisonnable dans votre budget actuel, mais il peut avoir une autre signification lorsqu’un prêteur ajoute une future hypothèque, les taxes foncières, les frais de chauffage et vos autres dettes au calcul.

Au Canada, le ratio d’endettement total utilisé dans l’évaluation hypothécaire tient justement compte de l’ensemble de ces obligations. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada indique généralement un maximum de 44% du revenu brut pour le ratio ATD, bien que l’admissibilité réelle dépende également du prêteur et du dossier de l’emprunteur.

Il peut donc être préférable de connaître votre situation financière complète avant de vous engager.

Vous voulez acheter une maison? Regardez votre crédit avant de changer de voiture

Le meilleur moment pour découvrir un problème de crédit n’est pas lorsque vous venez de trouver la maison que vous voulez acheter.

Si vous avez un projet immobilier dans les prochains mois, prenez le temps de regarder votre dossier de crédit, votre cote de crédit et votre niveau d’endettement avant de contracter un nouveau prêt.

Un prêt auto, des soldes élevés sur vos cartes, des retards de paiement ou certaines informations inscrites à votre dossier peuvent tous faire partie du portrait présenté aux prêteurs.

Et surtout, ne vous limitez pas à votre cote de crédit.

Une bonne cote ne signifie pas automatiquement que vous pouvez emprunter le montant désiré. Votre revenu, vos dettes et vos obligations mensuelles entrent également dans l’équation.

Chez Agence canadienne du crédit, nous pouvons vous aider à mieux comprendre votre dossier de crédit et les éléments qui peuvent avoir un impact sur votre situation.

Vous pensez acheter une maison prochainement?

Avant de financer votre prochaine voiture, prenez le temps de savoir où en est votre crédit.

Comment améliorer son crédit?

Pour améliorer votre cote de crédit, commencez par consulter votre dossier avec Equifax et TransUnion. Vérifiez les erreurs, payez vos comptes à temps, réduisez vos soldes de cartes de crédit et évitez de multiplier les demandes de financement. Si votre dossier est complexe, un accompagnement professionnel peut vous aider à établir une stratégie claire.

Besoin d’aide pour comprendre votre dossier de crédit ou établir un plan clair? Contactez-nous dès aujourd’hui pour obtenir un accompagnement personnalisé.

Pour vous aider à mieux comprendre les bureaux de crédit Equifax et TransUnion et pour vous conseiller sur votre pointage de crédit, nos conseillers vont répondre à vos questions avec plaisir. Nous offrons une analyse gratuite de vos dossiers afin de vous permettre de faire avancer vos projets d’emprunt, d’achat de maison ou autres.