Je n’ai pas de crédit, mon pointage doit être bon!

La cote de crédit joue un rôle important dans de nombreux aspects de la vie financière, que ce soit pour obtenir une hypothèque, financer un véhicule ou même louer un logement. Cependant, beaucoup de gens pensent que s’ils n’ont pas de crédit, leur pointage doit être bon. La réponse est plus nuancée qu’un simple « oui » ou « non ».

Cet article explique ce que signifie « ne pas avoir de crédit », comment cela affecte votre pointage et quelles stratégies vous pouvez mettre en place pour bâtir ou améliorer votre dossier.

Comprendre la différence entre « pas de crédit » et « mauvais crédit »

Il est important de distinguer deux situations :

Pas de crédit

Vous n’avez jamais utilisé de produits de crédit (carte, prêt, marge, hypothèque) ou vous n’avez pas eu d’activité de crédit rapportée depuis plusieurs années. Votre dossier est alors inexistant ou trop ancien pour qu’un pointage soit calculé.

Mauvais crédit

Vous avez déjà utilisé du crédit, mais votre historique contient des retards de paiement, des soldes impayés, des comptes envoyés en recouvrement ou une faillite.

Dans le premier cas, il ne s’agit pas d’un « mauvais pointage », mais plutôt d’une absence de pointage. Dans le second, le pointage existe, mais il est faible.

Comment fonctionne le pointage de crédit

Au Canada, les deux principales agences d’évaluation du crédit sont Equifax et TransUnion. Elles calculent un pointage basé sur plusieurs facteurs :
• Historique de paiements (35 %)
• Montant utilisé par rapport à la limite de crédit (30 %)
• Ancienneté du crédit (15 %)
• Nouveaux comptes et demandes de crédit récentes (10 %)
• Types de crédit utilisés (10 %)

Si vous n’avez jamais emprunté ou utilisé de carte de crédit, ces agences n’ont pas assez d’information pour générer un pointage fiable.

Avoir « aucun crédit » n’est pas un avantage

Beaucoup croient qu’éviter le crédit protège leur situation financière. En réalité, ne pas avoir de dossier de crédit peut compliquer :
• L’obtention d’une hypothèque
• Le financement d’une voiture
• La location d’un appartement
• L’accès à certains emplois où une vérification de crédit est requise

Les prêteurs et les propriétaires recherchent des preuves que vous pouvez gérer vos obligations financières. Sans historique, ils n’ont aucun indicateur pour évaluer le risque.

Pourquoi les prêteurs veulent voir un pointage

Le pointage de crédit est un outil de gestion du risque. Pour un prêteur, il sert à répondre à la question : « Cette personne est-elle susceptible de rembourser ? »

Sans pointage, le prêteur devra se baser sur d’autres éléments comme :
• La mise de fonds ou le dépôt de garantie
• Les preuves de revenus et d’emploi
• Les références personnelles ou professionnelles
• Les factures payées à temps (services publics, téléphone)

Cependant, ces éléments ne remplacent pas un historique de crédit solide aux yeux de la plupart des institutions financières.

Construire un crédit lorsqu’on part de zéro

Si vous n’avez pas de crédit, voici quelques stratégies efficaces :

1. Obtenir une carte de crédit garantie
Vous versez un dépôt (ex. 1 000 $) qui devient votre limite. En payant chaque solde à temps, vous commencez à bâtir votre historique.

2. Devenir utilisateur autorisé
Être ajouté comme utilisateur autorisé sur la carte de crédit d’un membre de votre famille ou ami responsable peut transférer une partie de leur historique positif à votre dossier.

3. Prendre un compte de téléphone
Souscrire à un forfait de téléphone cellulaire à votre nom et le payer chaque mois à temps peut contribuer à bâtir votre historique de crédit. La plupart des fournisseurs rapportent les paiements aux agences de crédit, ce qui permet d’ajouter une ligne positive à votre dossier.

4. Payer vos factures de façon impeccable
Même si elles ne sont pas toujours rapportées aux agences, certaines entreprises (télécommunications, Internet) peuvent envoyer vos données aux bureaux de crédit.

Combien de temps faut-il pour avoir un bon pointage de crédit ?

En général, il faut 3 à 6 mois d’activité de crédit pour générer un pointage initial. Pour atteindre un score considéré comme « bon » (environ 660 et plus), il faut souvent un à deux ans d’utilisation responsable.

Les bonne habitudes à suivres pour avoir un bon crédit

Toujours payer à temps, éviter d’utiliser plus de 30 % de votre limite et garder vos comptes ouverts le plus longtemps possible.

Et si mon objectif est d’acheter une maison ?

Si votre but est d’acheter une propriété, avoir un dossier de crédit est crucial. Les institutions hypothécaires évaluent :

• Votre pointage (souvent un minimum de 650 à 680 est requis)
• La stabilité de vos revenus
• Votre ratio d’endettement

Si vous n’avez pas de crédit, certaines options comme la location-achat peuvent permettre d’accéder à une propriété tout en bâtissant votre pointage avant de passer à un financement bancaire traditionnel.

Les idées prédéfinies sur le crédit à éviter

• « Pas de crédit = bon crédit » : Faux. Pas de crédit signifie qu’aucun pointage ne peut être calculé.
• « Il suffit d’éviter le crédit » : En réalité, utiliser le crédit de façon responsable est ce qui améliore votre pointage.
• « Je peux réparer mon crédit en quelques semaines » : La construction d’un bon dossier prend du temps et de la régularité.

Pour avoir une bonne cote de crédit, ça prend du crédit

Ne pas avoir de crédit ne signifie pas que votre pointage est « bon » ; cela signifie généralement qu’il n’existe pas. Or, dans notre système financier, l’absence d’historique peut être un obstacle aussi important qu’un mauvais pointage.

La bonne nouvelle, bâtir un crédit solide est possible, même en partant de zéro. Avec quelques stratégies simples, de la discipline et du temps, vous pourrez créer un dossier qui vous ouvrira les portes du financement, du logement et de nombreux autres avantages.

Pour vous aider à mieux comprendre les bureaux de crédit Equifax et Transunion et pour vous conseiller sur votre pointage de crédit, nos conseillers vont répondre à vos questions avec plaisir. Nous offrons une analyse gratuite de vos dossiers afin de vous permettre de faire avancer vos projets d’emprunt, d’achat de maison ou autres.