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Qu’est-ce qu’un prêt privé?

Vous êtes présentement chez un prêteur privé ou vous pensez y aller?

Prenez quelques minutes pour lire ceci!

Législation

Comparativement aux prêts à la consommation tels qu’un prêt auto, un prêt personnel ou un mini-prêt, le prêt privé avec garantie hypothécaire n’est pas encadré par l’Office de la Protection du Consommateur, d’où l’importance de prendre des précautions avant d’opter pour ce type de financement.

Qu’est-ce qu’un prêteur privé?

Un prêteur privé peut être un individu ou une incorporation qui offre une solution alternative aux institutions financières traditionnelles tels que Desjardins, RBC et BMO en proposant un financement directement aux emprunteurs avec des critères d’approbations propres à lui.

Quand utiliser un prêteur privé?

  • Lorsque votre dossier de crédit ne vous permet pas d’emprunter dans une
    institution financière traditionnelle
  • Pour payer des dettes apparaissant à votre dossier de crédit et ainsi faire
    remonter votre cote de crédit
  • Lors d’une perte d’emploi, une séparation ou des problèmes de santé
    pour obtenir des liquidités
  • Lors d’un sauvetage immobilier; exemple : vous avez des retards sur votre
    prêt hypothécaire et l’institution financière menace de reprendre votre
    résidence
  •  Si vous recevez un avis de 60 jours
  • En cas de besoin de liquidité lorsque votre maison est en vente
  • Pour satisfaire des critères d’approbation de votre institution financière
    traditionnelle. Par exemple, le refinancement est approuvé
    conditionnellement au paiement des taxes ou des impôts
  • Pour faire des « flip »; exemple : acheter un immeuble, le rénover et le
    revendre rapidement

Critères d’approbation

Une institution financière regarde généralement cinq (5) critères avant de vous octroyer un financement :

  • L’historique de paiement
  • Votre capacité de rembourser le prêt
  • Le montant de votre mise de fonds ou de votre équité sur votre résidence
  • La valeur de votre résidence qui servira de garantie
  • Votre stabilité d’emploi

Le prêteur privé regarde de son côté :

  • La localisation de votre résidence (plusieurs prêteurs privés ne vont pas
    dans les milieux ruraux)
  • Le RPV (le ratio prêt sur la valeur). Par exemple, une maison d’une valeur
    de 200 000$ avec un financement de 160 000$ le RPV est de 80% (160
    000$ / 200 000$)
  • Votre plan de sortie (par quel moyen aller rembourser le prêteur privé)

En général, les prêteurs privés peuvent vous octroyer un financement jusqu’à un maximum de 75% de la valeur de votre résidence.

Durée du prêt

Idéalement, le prêt doit être au maximum de 6 à 12 mois pour éviter de mettre en péril votre situation financière. Dans le cas où vous sortez d’une faillite ou d’une proposition et qu’il est impossible d’acheter une nouvelle résidence ou de la refinancer, il est possible d’aller jusqu’à 2 ans.

Il est important de noter que plus vous serez longtemps chez un prêteur privé, plus ce sera coûteux et difficile d’en sortir, d’où l’important d’avoir un bon plan de sortie.

Taux et frais

Les taux d’intérêt peuvent varier entre 6% et 10% pour un prêt hypothécaire de premier rang et entre 8% et 20% pour un deuxième rang. À ce montant, il faut souvent ajouter des frais d’ouverture ou de fermeture de dossier pouvant varier entre 1% et 10% du montant emprunter.

Avant de signer le contrat, il est primordial de vérifier tous les frais applicables, les pénalités en cas de défauts et les frais de renouvellement.

Paiements

Pour le prêteur privé, il n’y a pas de remboursement en capital. Normalement, il demande seulement de rembourser les intérêts mensuellement ou de les capitaliser. Lorsque l’on capitalise une partie ou la totalité des intérêts, le prêteur ajoutera les intérêts sur le capital initial emprunter. Par exemple, vous faites un emprunt de 100 000$ à un taux de 10%, le solde à rembourser après un an sera de 110 000$

Voici quelques conseils avant de contracter un prêt privé :

  1. Obtenez des conseils et faites-vous accompagner par un courtier
    hypothécaire
  2. Vérifiez les frais d’entrée et/ou de sortie du prêteur
  3. Valider les conditions de remboursement
  4. Confirmer les conditions et les frais en cas de défaut de paiement

Et le plus important, ayez un plan de sortie à toute épreuve! Un plan de sortie avec plusieurs scénarios vous garantira une meilleure expérience chez votre prêteur privé.

Aussi, pour maximiser votre plan de sortie, il sera primordial de regarder vos dossiers de crédit Equifax et TransUnion pour éviter des surprises lorsque viendra le temps d’obtenir un financement dans une institution financière.

Avec l’expertise que nous avons, nous pouvons vous guider et vous accompagner jusqu’au moment où votre cote de crédit satisfera les critères de financement des institutions financières.


Pour vous aider à mieux comprendre les bureaux de crédit Equifax et Transunion et pour vous conseiller sur votre pointage de crédit, nos conseillers vont répondre à vos questions avec plaisir. Nous offrons une analyse gratuite de vos dossiers afin de vous permettre de faire avancer vos projets d’emprunt, d’achat de maison ou autres.

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