Qu’est-ce qu’un score FICO ?

Introduction au score FICO

Le score FICO, développé par la Fair Isaac Corporation (FICO), est une mesure de la solvabilité utilisée par les prêteurs pour évaluer le risque de crédit et décider d’accorder ou non un prêt. Ce score prend en compte divers facteurs tels que l’historique de paiement, le niveau d’endettement actuel, les types de crédit utilisés, la durée de l’historique de crédit et les nouveaux comptes de crédit.

Clés de compréhension du score FICO

Les scores FICO sont utilisés dans 90 % des décisions de prêt hypothécaire au Canada et aux États-Unis. Ils varient de 300 à 850, les scores entre 670 et 739 étant considérés comme “bons”. Pour améliorer votre score FICO, il est conseillé de payer vos factures à temps, d’utiliser moins de 30 % de votre crédit disponible et de posséder un mix de différents types de crédits. Des conseils pour améliorer votre score FICO peuvent être trouvés sur des sites de conseils financiers comme Credit Karma.

Fonctionnement des scores FICO

FICO est une importante société d’analyse logicielle offrant des produits et services aux entreprises et aux consommateurs. Le score FICO est le plus largement utilisé pour évaluer la solvabilité des consommateurs.

Calcul du score FICO

Pour calculer le score, FICO pondère chaque catégorie différemment. En général, l’historique de paiement compte pour 35 %, les comptes dus pour 30 %, la longueur de l’historique de crédit pour 15 %, le nouveau crédit pour 10 % et le mix de crédit pour 10 %.

Historique de paiement (35 %)

L’historique de paiement joue un rôle crucial dans le calcul du score FICO, représentant 35 % du score total. Ce critère évalue la régularité des paiements sur les comptes de crédit d’un individu. Les rapports de crédit détaillent non seulement les paiements effectués pour chaque ligne de crédit, mais signalent également les faillites, les éléments de recouvrement, ainsi que tout paiement tardif ou manqué. Un historique de paiement impeccable contribue positivement au score, tandis que les retards et manquements peuvent le diminuer considérablement.

Comptes dus (30 %)

Les comptes dus représentent la somme totale qu’un individu doit. Ce critère, qui constitue 30 % du score FICO, se concentre sur le ratio d’endettement par rapport au crédit disponible. Par exemple, une personne qui doit 10 000 $ mais dont toutes les lignes de crédit sont maximisées aura probablement un score inférieur à une personne qui doit 100 000 $ mais n’a pas atteint la limite de ses comptes. Ce ratio reflète la capacité de gestion de l’endettement et la discipline financière de l’emprunteur.

Longueur de l’histoire de crédit (15 %)

La durée de l’historique de crédit, qui représente 15 % du score FICO, est un indicateur clé de la fiabilité de l’emprunteur. En règle générale, plus l’historique de crédit est long, meilleur est le score. Le score FICO prend en compte l’âge du compte le plus ancien, l’âge du compte le plus récent et la moyenne globale. Même les emprunteurs avec un historique de crédit plus court peuvent obtenir de bons scores s’ils performent bien dans les autres catégories.

Mix de crédit (10 %)

Le mix de crédit, qui compte pour 10 % du score FICO, fait référence à la diversité des comptes de crédit d’un individu. Un mix équilibré comprenant des comptes de détail, des cartes de crédit, des prêts à tempérament (tels que les prêts personnels ou les prêts automobiles) et des hypothèques peut améliorer le score. Ce critère démontre la capacité de l’emprunteur à gérer différents types de crédit.

Nouveau crédit (10 %)

Le nouveau crédit, également représentant 10 % du score, concerne les comptes récemment ouverts. L’ouverture de plusieurs nouveaux comptes sur une courte période est perçue comme un signe de risque financier accru, ce qui peut diminuer le score FICO. Il est donc conseillé d’éviter de solliciter trop de nouveaux crédits en peu de temps pour maintenir ou améliorer son score.

Versions du score FICO

Il existe plusieurs versions du score FICO, chacune reflétant des mises à jour de la méthodologie de calcul. La version la plus utilisée est toujours le score FICO 8, suivi des versions 9 et 10.

Utilisation des scores FICO dans les prêts hypothécaires

Les scores FICO les plus utilisés dans les décisions de prêt hypothécaire sont les scores FICO 2, 5 ou 4. Toutefois, le score de crédit n’est qu’une partie d’une demande de prêt hypothécaire, les prêteurs considérant également des facteurs tels que le revenu, les actifs et l’historique de paiement du demandeur.

Fréquence de mise à jour du score FICO

Chaque prêteur a son propre calendrier pour rapporter les informations de paiement aux agences de crédit. Votre score de crédit peut changer environ une fois par mois, mais cela peut varier en fonction du nombre de prêts actifs.

Conclusion

Le score FICO est un des principaux outils pour mesurer la solvabilité d’un emprunteur. Bien qu’un score faible puisse être décourageant, il est possible d’améliorer votre score FICO en empruntant de manière responsable et en effectuant des paiements à temps.